Atualmente, o obtenção ao crédito é um dos mais importantes facilitadores para a concretização de metas, como a compra de uma residência, automóvel ou até mesmo para emergências e projetos pessoais. No entanto, para conseguir esse crédito, há um critério essencial que deve ser sempre considerado: o score de crédito. A seguir, vamos investigar profundamente o que é o pontuação de crédito, o que representa o conceito "rating bancário", o que fazer em casos de negação de crédito e como opera o mecanismo de "destravar" o score.
Entenda o Score de Crédito
O pontuação de crédito é um número que varia geralmente de 0 a 1000 no Brasil, e ele reflete o grau de confiança que os instituições bancárias e instituições financeiras têm em você como consumidor. Esse número é calculado com fundamento em diversos fatores, como seu registro de pagamentos, passivos, comportamento financeiro, entre outros. O score é uma das ferramentas mais utilizadas para determinar se uma pessoa é um bom pagador e se tem capacidade de arcar com novas dívidas.
Quanto maior o score, maior a probabilidade de o indivíduo conseguir crédito com melhores condições, como taxas de juros mais baixas. Um score baixo, por outro lado, pode dificultar a obtenção de crédito ou causar com que o crédito seja concedido com termos negativos, como taxas mais altas.
Entendendo o Rating Bancário
O classificação bancária está intrinsecamente conectado ao conceito de score de crédito, mas geralmente é mais empregado para avaliar a solidez e a saúde financeira de instituições, como bancos e conglomerados. Esse mecanismo avalia o risco de não pagamento de uma organização em honrar seus compromissos financeiros.
Empresas de rating, como a S&P, Moody’s e Fitch Ratings, são as encarregadas por atribuir notas às empresas e instituições bancárias. Essas notas indicam aos mercado e ao mercado em geral se a organização ou instituição possui boa saúde financeira e se é confiável.
Da mesma forma, o indivíduo também possui uma classificação de risco, que pode ser compreendida pelas instituições financeiras como uma forma de avaliar a chance de pagamento ou falta de pagamento de uma pessoa. Portanto, o "rating bancário" do indivíduo pode ser interpretado como uma extensão do seu pontuação de crédito, avaliando o perigo que você representa para os emprestadores.
Doutor Score: Entendendo Esse Conceito
O conceito "Doutor Score" tem ganhado popularidade, especialmente com a expansão por ferramentas de educação financeira e serviços especializados em aumentar o score de crédito. O "Doutor Score" é uma variante de consultoria ou assistência digital que ajuda as pessoas a compreenderem melhor seus scores de crédito e propõe estratégias para otimizar a nota.
Essas plataformas examinam seu histórico financeiro, destacam os fatores negativos que podem estar prejudicando sua pontuação e oferecem medidas práticas para ajustar ou elevar esses fatores. O objetivo é “liberar” o pontuação, tornando-o mais alto e, consequentemente, aumentando as probabilidades de conseguir crédito em condições mais vantajosas.
Recusa de Crédito: Por Que Isso Acontece?
Receber uma negação de crédito pode ser frustrante, mas ela acontece por diversas razões, e o mais frequente é um score de crédito baixo para o perfil do crédito desejado. Ademais, há outras razões que podem levar à recusa, como:
Registros de inadimplência: Caso você não tenha quitado débitos ou não tenha quitado alguma dívida, isso pode afetar negativamente seu pontuação.
Excesso de Consultas ao Score: Muitas consultas ao seu CPF em pouco tempo podem ser vistas como um sinal de risco pelas instituições financeiras.
Renda Insuficiente: Mesmo com um score elevado, se sua salário não for adequada para garantir o montante do crédito solicitado, a instituição pode negar o empréstimo.
Dívidas pendentes: Se você tem débitos ativos e uma alta porcentagem de sua renda já está destinada a essas obrigações, as instituições financeiras podem considerar que você não terá capacidade de arcar um novo empréstimo.
Score Destravado: Como Melhorar Seu Score de Crédito
Ter um "score destravado" significa elevar sua nota a ponto de ter mais oportunidade em conseguir crédito com condições melhores. Se você já sofreu recusa de crédito ou está insatisfeito com as condições de empréstimo, há certas práticas que você pode tomar para destravar seu score:
Pague Suas Contas em Dia: Um dos fatores mais impactantes para o score é o acerto de contas das suas obrigações. Isso inclui desde despesas menores até o cartão. Quanto mais pontual você for, melhor será seu score.
Regularize seus débitos: Se você tem dívidas pendentes, tente negociá-las com os bancos e pague-as o quanto antes. Isso pode ter um impacto positivo significativo na sua pontuação.
Evite Excesso de Crédito: Não tenha muitos cartões ou empréstimos ativos ao mesmo tempo. Um excesso de crédito pode indicar um perfil arriscado para as entidades de crédito.
Mantenha Seus Dados Atualizados: É importante que suas informações cadastrais estejam sempre corretas nos órgãos de proteção ao crédito, como Serasa Experian e Boa Vista.
Use o score destravado Crédito de Forma Responsável: Utilize empréstimo de forma consciente, gastando limitações e fugindo de dívidas extras. Quitar mais do que o mínimo do cartão de crédito, por exemplo, também ajuda.
Como Consultar Seu Score de Crédito?
Verificar seu score de crédito é um passo essencial para compreender como o mercado financeiro te enxerga e como você pode melhorar sua saúde financeira. No Brasil, as principais instituições que oferecem relatórios de score são Serasa, Boa Vista e SPC Brasil. A verificação pode ser feita de forma sem custos e rápida por meio de seus páginas ou apps. Veja como consultar em cada uma delas:
Serasa Experian: A consulta ao score pode ser realizada de maneira sem custo diretamente no portal ou aplicativo do Serasa. Adicionalmente, o Serasa oferece uma variedade de ferramentas, como notificações sobre CPF e opções de negociação de dívidas.
Boa Vista SCPC: Também é possível verificar sua pontuação sem custo no portal da Boa Vista SCPC. Essa empresa também oferece dicas para melhorar sua nota e gerenciar suas finanças pessoais.
SPC Brasil: O SPC também permite a verificação ao score, além de ferramentas que facilitam a observar seus compromissos financeiros e possíveis pendências.
Impacto do Score na Concessão de Crédito
O impacto do score na aprovação de crédito é imediato. As entidades de crédito usam essa nota para determinar o perigo de não pagamento e, com esse critério, determinar as condições de crédito que serão oferecidas. Pessoas com um score alto (geralmente acima de 700 unidades) têm melhores oportunidades de receber empréstimos com vantagens, como juros mais baixos e prazos mais longos.
Já quem tem um score baixo podem enfrentar dificuldades, como negação de crédito, juros elevados ou condições mais restritivas para pagamento. Esse cenário revela a necessidade de manter as finanças em ordem e acompanhar a pontuação regularmente.
Conclusão
Preservar um score elevado é essencial para quem pretende conseguir empréstimos com condições favoráveis. Entender o que afeta sua nota e como melhorá-la pode fazer a diferença entre uma aceitação ou negação. Plataformas como o "Doutor Score" são uma ótima ajuda para quem pretende destravar seu score e conquistar mais benefícios no mercado de crédito.